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互联网金融发展现状及转型模式

发布时间:2018-03-12 13:10

自2013年互联网金融兴起以来,已连续5年被载入政府重点工作之中。互金监管经历“促进发展”到“规范发展”到“警惕风险”,行业发展整体可控,今年的“健全互联网金融监管”,显示出监管层态度趋于缓和,作为“新经济”的一份子以及普惠金融的主要手段之一,严厉整改过后,元立方金服研究员认为,行业有望迎来新的发展整合期。

国内互联网金融发展状况

目前常见的互联网金融产品包括网上银行、互联网理财及保险、网络借贷、第三方支付和网络众筹等形式。从发展现状来看,元立方金服研究员认为,我国互联网金融市场仍处在高速扩张期。

1)网上银行

相较于其他互联网金融产品,网上银行服务的开展历程最长,其起源于美国1995年10月成立的美国安全第一网络银行,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务,其本质上是对银行经营渠道的升级。1996年2月,中国银行在互联网上建立了主页,首先在网上发布信息,此后国内各商业银行也陆续实现了网上银行服务。一般来说,网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。根据中国互联网络信息中心的数据显示,截止2017年6月底,国内网上银行用户数量已达约3.83亿人,较年初再度增加4.68%,而2016年全年交易规模也达到了2,369.80万亿,元立方金服研究员认为,网上银行业已成为商业银行开展业务的重要手段。

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2)互联网理财及保险

从广义上讲,网络理财及保险是金融产品在线销售的实现,指包括传统金融机构和互联网企业在内的所有利用官方网站或者第三方网络平台完成销售的行为和方式,目前互联网理财用户数量已增加至1.26亿人,已经成为居民理财的主要方式之一。以蚂蚁金服旗下的天弘基金为例,2013年6月13日,天弘基金公司正式上线余额宝,因余额宝类似银行活期存款,随用随取,不仅利率是活期存款的十几倍,而且还是复利计息,利息日结,收到投资者的极大投资热情,并于推出不足半年的2013年11月14日资金规模便超过l000亿元,用户数量超过3000万,而余额宝也成为我国基金历史上第一只资金规模超过1000亿的基金,截至今年3季度末,余额宝规模已达1.56万亿。另一方面,经过多年发展,元立方金服研究员认为,互联网保险也已成为保险销售的重要渠道,2016年全年互联网保险收入达2347亿,占总保费收入的7.6%,对保险公司业务开展起到重要的支持作用。

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3)网络借贷

网络借贷模式发起于欧美国家,2007年我国小额贷款网络平台也相继出现,目前现在己经形成了包括单纯平台、复合型平台以及社交平台等多种中介模式,但业务类型仍以P2P网络借贷为主。网络借贷是近年互联网金融市场中发展最快的产品,根据网贷之家的数据显示,截至2017年11月底,我国P2P贷款余额已达12,007.45亿元,尽管受国家政策等因素影响扩张速度有所下降,规模仍较去年同比增长54.20 %;另外根据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》的数据显示,自2013年以来,网络借贷行业服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元,P2P网贷小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元,2017年至今已高达8722.80亿元,翻了超70倍,且仍然保持上扬的趋势,事实上对实体经济的发展形成支撑。

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4)第三方支付

自从1998年首家第三方支付公司一北京首信成立以来,我国第三方支付已经经历了十几年的发展。2010年5月,央行首次颁发了关于第三方支付行业的准入许可证,从此第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。目前支付宝、财付通、银联支付的市场份额排在前三名,元立方金服研究员认为,目前第三方支付市场垄断竞争的局面己逐渐形成。

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3. 从“警惕”到“健全”,互金监管边际变化终现

互金监管经历“促进发展”到“规范发展”到“警惕风险”,行业发展整体可控,今年的“健全互联网金融监管”,元立方金服研究员认为,显示出监管层态度趋于缓和。

按照2016年4月互联网金融专项整治方案的安排,原本各项整治工作应在2017年3月底前完成。但因为网贷行业平台数量众多,具体情况复杂,整改进程一拖再拖,本次通知明确了具体的备案时间表,意味着监管层已基本摸清行业情况,后续的工作有望实现提速。

元立方金服研究员认为,本次报告提出“健全互联网金融监管”,相较于2017年的“警惕累积风险”,措辞上出现明显的缓和,一方面是对前期互联网监管成果的肯定,当前行业整体风险可控,大规模的集中整改将成为过去式,另一方面,监管态度上的缓和并不意味着监管的放松,在健全监管的大方向下,相关政策法规发布和实施将得以持续,在政府工作聚焦“新经济”和推进普惠金融的基调下,互金行业将在“做蛋糕”的同时掀起“分蛋糕”的浪潮。

互联网金融发展契机

1)强监管下的行业整合

元立方金服研究员认为,在监管趋紧的背景下,互联网金融开放竞争合作的发展态势将成为趋势,各种不合规的互联网金融平台正加速淘汰,在历经一轮行业“洗牌”之后,一些真正的创新规范平台将脱颖而出,逐步走上规范发展的道路。在互联网金融行业发展的下半场,各平台只有不断的加强风控,提升用户体验,合规发展,才能够在激烈的竞争中生存;同时也只有加强与其他平台、政府监管层等的通力合作才能净化行业,打造更加健康的互联网金融生态。

以P2P网络借贷行业为例,自2016年8月17日银监会等四部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来,已有超四成平台以不同的方式被淘汰。根据融360统计显示,2016年8月底,正常运营平台数为1760家,2017年6月底为1015家,平台数量减少了42.32%。从2016年8月底到2017年7月底,累计问题平台909家,其中停业平台607家,占66.8%,跑路平台159家,提现困难117家,转型26家。有数据显示,截至2016年11月末,网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的75%;前200的平台成交量占比为85%;前300的平台成交量占比高达90%。

元立方金服研究员认为,强监管所带来的明显挤出效应,将继续导致很多平台因为无法合规从而退出,未来平台数量仍将减少,然而另一方面市场投资刚需体量极大,这对留存下来的平台来说是机会,中短期内将出现区域性整合、细分领域整合的趋势,在行业淘汰和并购继续下,国内互联网金融行业集中度将进一步提升。

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2)普惠金融,对支持实体的回归

互联网金融作为传统金融的重要补充,其实质仍属于金融,因此,元立方金服研究员认为,互金赋能实体经济,为广大中小微企业提供金融服务,乃其“安身立命”之根本,并契合国家发展普惠金融的路线。在2017年7月的全国金融工作会议上,国家将“回归本源,服从服务于经济社会发展。金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点,全面提升服务效率和水平,把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求”列为做好金融工作要的重要原则,互金行业的长期发展来源于对实体经济痛点的满足。

3)金融科技应用带来的产业升级

互联网金融业务的核心竞争力是业务场景,即对于用户多样化的需求的满足能力,因为拼风控能力和资金成本,永远拼不过传统金融机构。而当拥有多个业务场景的时候,会使平台比银行更了解业务体系的用户。未来互联网金融将加强和传统的商业场景的贴合,整个行业的规模会越来越大,每家公司能涵盖的行业会越来越细分。

元立方金服研究员认为,智能化、区块链、大数据风控、大数据征信等金融科技的成熟化将将成为产业升级的突破点。

1.智能投顾技术将提升个性化金融服务,为互联网金融带来全新的业务模式。智能投顾能够根据每个投资者的风险承受能力、理财目标以及风险偏好等,运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型,并根据市场的动态对资产配置提供建议,为客户提供参考。

2.区块链技术深刻影响互联网金融。区块链技术在金融领域存在众多优势,一旦具备成熟应用基础,将深刻影响当前的金融格局和运行方式。

3.大数据和云计算等技术的利用,可进一步促进互联网金融降低成本和提升效率;同时通过大数据分析方法能改善经营决策,为管理提供可靠的数据支撑,使经营决策更加高效便捷,促进互联网金融智能化发展。


作者:胡思雨

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